配先查保险产品“降息”倒计时！要买吗？怎么买？

　　8月、9月寿险产品将分批切换传统险、分红万能险，切换的核心变化点在于降低预定利率配先查，通俗理解即保险产品版的“降息”。

　　不少人在考虑要不要抓紧时间买点保险，一些保险销售人员表示接到了较多咨询。对于保险购买建议，券商中国记者采访了保险经纪人。

　　普通型保险、分红万能险分批切换

　　根据金融监管总局8月2日发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%（此前为3.0%），自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%（此前为2.5%），新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%（此前为2.0%），利率高于上述上限的保险产品停止销售。

　　所谓普通型保险也被称为传统险，指的是客户利益固定的保险产品，即利益有多少会写入保险合同中。增额终身寿险、年金保险，以及保障型的定期寿险、重疾险、医疗险等均属于此类。

　　相较而言配先查，客户收益浮动类型的保险产品被称为新型保险，包括分红型、万能型保险等。

　　其中，分红险的收益构成为“保证部分+浮动的红利部分”，红利取决于保险公司分红产品账户的经营情况。按规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。

　　万能险客户的收益取决于结算利率，通常也包括“最低保证部分+浮动部分”。目前，万能险的结算利率都已低于3.3%，高于3%的万能险已较少。

　　根据上述《通知》，现在市面上仍可销售的预定利率3.0%或预定利率高于2.5%的传统险产品，可以销售的时间已经以天计数，进入了倒计时；而预定利率高于2.0%的分红险和保底利率高于1.5%的万能险，还能销售1个多月时间。

　　一位头部保险经纪公司的保险经纪人表示，尽管预定利率超限的产品有提前下架的，但目前看，会销售到最后一天的产品还是更多。

　　有何购买思路？

　　预定利率是寿险产品定价的一个重要因子，在其他条件不变的情况下，预定利率下调，意味着寿险产品价格更贵、消费者利益更少。

　　在预定利率3.0%产品即将停售和下架的信息不断刷屏之下，不少人在问，是不是要抓紧买一些3.0%预定利率的保险？怎么买？

　　在降低预定利率后，新产品的形态和收益可能是啥样？以普通型保险来说，一位寿险公司人士举例，在2.5%的预定利率下，短期传统险产品6年的单利会在2%的水平。一些养老年金保险产品，长期的内部收益率（IRR）可以达到高于预定利率（2.5%）的水平。

　　一位头部保险经纪公司人士表示，如果有计划购买重疾险等保障型产品，建议还是在8月31日停售前购买。原因在于，通俗地说，这类产品将在9月1日之后涨价。

　　“如果是理财需求的话，对普通型增额终身寿险，保守型投资者可以买点，锁定收益，抵御利率下行风险。”上述保险经纪人表示，同时，还可以搭配买点分红险，如果以后市场利率回升，保险公司投资收益好转，分红险也能享受到。